Calculadora de juros compostos

Como funciona esta calculadora

Crescimento composto significa que os retornos de cada ano começam a gerar retornos próprios. A calculadora aplica a tua taxa anual esperada, mês a mês, a um montante inicial mais uma contribuição mensal fixa, e mostra o saldo final ao lado do que realmente depositaste. A diferença entre os dois é o trabalho da capitalização — pequena no início, e depois cada vez menos.

Um exemplo resolvido

Nada para começar, $100 por mês, 7% de retorno médio anual, 20 anos. Depositas $24,000; o saldo acaba perto de $52,100. Estica para 30 anos e depósitos de $36,000 acabam perto de $122,000 — só a última década contribui com mais crescimento do que as duas primeiras juntas. É o tempo investido, não o timing, que faz o trabalho pesado.

Perguntas frequentes

Que taxa de retorno devo assumir?

Ninguém conhece o futuro — as médias históricas longas dos grandes índices de ações rondam os 7–10% ao ano antes da inflação, com anos individuais brutais dentro dessa média. Corre a ferramenta a 5%, 7% e 9% e trata o intervalo, e não um número único, como a resposta honesta.

O cálculo tem em conta a inflação?

Não — o resultado está em moeda futura, que comprará menos do que a de hoje. Uma visão aproximada em termos reais: subtrai a inflação esperada ao teu retorno (7% de crescimento com 3% de inflação → corre a 4%). A ferramenta do impacto da inflação, aqui ao lado, mostra essa erosão por si só.

Contribuições mensais ou montante único — o que cresce mais?

Matematicamente, o dinheiro investido mais cedo capitaliza durante mais tempo, por isso um montante único precoce acaba mais alto do que o mesmo total gotejado. Mas a maioria das pessoas não tem o montante único — tem um salário. As contribuições constantes são a forma como a capitalização acontece de facto; o artigo sobre DCA explica porque é que o hábito também tira o stress do timing.

O que esta ferramenta não te pode dizer

Um 7% certinho é uma ficção que nenhum mercado real entrega — as sequências reais incluem quedas, e uma má década inicial muda o quadro. A ferramenta também ignora comissões e impostos (as primeiras são avaliadas pela ferramenta de comissões de fundos). Mostra a forma da capitalização, não uma promessa dela.