เครื่องคิดดอกเบี้ยทบต้น

เครื่องคำนวณนี้ทำงานอย่างไร

การเติบโตแบบทบต้นหมายถึงผลตอบแทนของแต่ละปีเริ่มสร้างผลตอบแทนของตัวมันเอง เครื่องคำนวณนำอัตราต่อปีที่คุณคาดหวังมาคิดทีละเดือนกับเงินตั้งต้นบวกเงินสะสมรายเดือนคงที่ แล้วแสดงยอดปลายทางเทียบกับเงินที่คุณฝากจริง ช่องว่างระหว่างสองตัวเลขคือผลงานของการทบต้น — เล็กในช่วงแรก แล้วใหญ่ขึ้นเรื่อย ๆ

ตัวอย่างพร้อมวิธีคิด

เริ่มจากศูนย์ เดือนละ $100 ผลตอบแทนเฉลี่ยปีละ 7% นาน 20 ปี คุณฝากรวม $24,000 ยอดจบราว $52,100 ยืดเป็น 30 ปี เงินฝาก $36,000 จบราว $122,000 — ทศวรรษสุดท้ายทศวรรษเดียวสร้างการเติบโตมากกว่าสองทศวรรษแรกรวมกัน เวลาที่อยู่ในตลาดต่างหากที่แบกงานหนัก ไม่ใช่การจับจังหวะ

คำถามที่พบบ่อย

ควรสมมุติผลตอบแทนเท่าไร

ไม่มีใครรู้อนาคต — ค่าเฉลี่ยประวัติศาสตร์ระยะยาวของดัชนีหุ้นกว้าง ๆ อยู่ราว 7–10% ต่อปีก่อนเงินเฟ้อ โดยมีปีโหด ๆ รายปีซ่อนอยู่ในค่าเฉลี่ยนั้น ลองรันที่ 5%, 7% และ 9% แล้วถือว่าช่วงตัวเลขทั้งช่วง ไม่ใช่เลขใดเลขหนึ่ง คือคำตอบที่ซื่อสัตย์

การคำนวณคิดเงินเฟ้อให้ไหม

ไม่ — ผลลัพธ์เป็นเงินของอนาคตซึ่งซื้อของได้น้อยกว่าวันนี้ วิธีดูมูลค่าจริงคร่าว ๆ: เอาเงินเฟ้อที่คาดไว้ลบออกจากผลตอบแทน (โต 7% เงินเฟ้อ 3% → รันที่ 4%) เครื่องมือผลกระทบเงินเฟ้อข้าง ๆ กันแสดงการกัดกร่อนด้านนั้นแยกให้ดูต่างหาก

สะสมรายเดือนหรือเงินก้อนเดียว — แบบไหนโตกว่า

ทางคณิตศาสตร์ เงินที่ลงเร็วกว่าได้ทบต้นนานกว่า เงินก้อนที่ลงตั้งแต่ต้นจึงจบสูงกว่ายอดเดียวกันที่ทยอยหยอด แต่คนส่วนใหญ่ไม่มีเงินก้อน — มีเงินเดือน การสะสมสม่ำเสมอคือวิธีที่การทบต้นเกิดขึ้นจริง บทความ DCA อธิบายด้วยว่าทำไมนิสัยนี้ยังปลดความเครียดเรื่องจังหวะเวลาไปด้วย

สิ่งที่เครื่องมือนี้บอกคุณไม่ได้

ผลตอบแทน 7% เรียบ ๆ เป็นนิยายที่ตลาดจริงไม่เคยมอบให้ — ลำดับจริงมีตลาดพัง และทศวรรษแย่ ๆ ช่วงต้นเปลี่ยนภาพทั้งหมดได้ เครื่องมือยังไม่นับค่าธรรมเนียมและภาษี (เครื่องมือค่าธรรมเนียมกองทุนตีราคาอย่างแรก) มันแสดงรูปทรงของการทบต้น ไม่ใช่คำสัญญา