Máy tính lãi kép

Công cụ này hoạt động thế nào

Lãi kép nghĩa là lợi nhuận của mỗi năm bắt đầu tự sinh lợi nhuận. Công cụ áp mức lãi hằng năm kỳ vọng của bạn, theo từng tháng, lên số vốn ban đầu cộng khoản góp cố định hằng tháng, rồi hiển thị số dư cuối bên cạnh tổng số bạn thực nộp. Khoảng cách giữa hai con số là công sức của lãi kép — nhỏ lúc đầu, rồi càng lúc càng không nhỏ.

Ví dụ tính cụ thể

Khởi đầu bằng 0, góp $100 mỗi tháng, lợi nhuận trung bình 7% mỗi năm, 20 năm. Bạn nộp $24,000; số dư kết thúc quanh $52,100. Kéo dài thành 30 năm, khoản nộp $36,000 kết thúc quanh $122,000 — riêng thập kỷ cuối đóng góp mức tăng nhiều hơn cả hai thập kỷ đầu cộng lại. Thời gian ở trong thị trường, chứ không phải canh thời điểm, mới gánh phần nặng nhất.

Câu hỏi thường gặp

Tôi nên giả định mức lợi nhuận bao nhiêu?

Không ai biết tương lai — mức trung bình lịch sử dài hạn của các chỉ số cổ phiếu rộng nằm quanh 7–10% mỗi năm trước lạm phát, với những năm riêng lẻ khắc nghiệt bên trong con số trung bình đó. Hãy chạy công cụ ở 5%, 7% và 9%, và coi cả dải kết quả, chứ không phải một con số nào, là câu trả lời trung thực.

Phép tính có tính đến lạm phát không?

Không — kết quả tính bằng tiền của tương lai, vốn mua được ít hơn tiền hôm nay. Cách nhìn thực tế nhanh: lấy lợi nhuận trừ đi lạm phát kỳ vọng (tăng trưởng 7% với lạm phát 3% → chạy ở 4%). Công cụ tác động lạm phát ngay bên cạnh cho thấy riêng sự bào mòn đó trông ra sao.

Góp hằng tháng hay bỏ một cục — cách nào tăng nhiều hơn?

Về toán học, tiền đầu tư sớm hơn được ghép lãi lâu hơn, nên một khoản lớn bỏ vào sớm sẽ về đích cao hơn cùng tổng số tiền rót dần. Nhưng phần lớn mọi người không có sẵn khoản lớn — họ có lương. Góp đều đặn chính là cách lãi kép thực sự diễn ra; bài viết về DCA giải thích vì sao thói quen này còn gỡ bỏ nỗi lo canh thời điểm.

Những điều công cụ này không thể cho bạn biết

Mức 7% mượt mà là điều hư cấu mà thị trường thật không bao giờ mang lại — chuỗi thực tế có cả sụp đổ, và một thập kỷ đầu tồi tệ làm thay đổi bức tranh. Công cụ cũng bỏ qua phí và thuế (công cụ phí quỹ định giá phần đầu). Nó cho thấy hình dáng của lãi kép, không phải một lời hứa về nó.