复利增长计算器

这个计算器如何工作

复利增长的意思是，每一年的收益开始产生它自己的收益。计算器把你预期的年化收益率逐月应用到起始金额加每月固定投入上，把最终余额和你实际存入的总额并排展示。两者之间的差距就是复利的功劳——起初很小，后来越来越不小。

计算示例

从零开始，每月 $100，平均年化 7%，20 年。你共存入 $24,000；余额最终约为 $52,100。拉长到 30 年，$36,000 的投入最终约为 $122,000——仅最后十年贡献的增长就超过前二十年的总和。挑大梁的是在场的时间，不是择时。

常见问题

收益率该假设多少？

没人知道未来——宽基股票指数的长期历史平均在扣除通胀前约为每年 7–10%，而这个平均数里包含着残酷的个别年份。用 5%、7%、9% 各跑一遍，把这个区间——而不是任何单一数字——当作诚实的答案。

计算考虑通货膨胀了吗？

没有——结果是未来货币的金额，购买力不如今天。粗略的实际值算法：用收益率减去预期通胀（7% 增长、3% 通胀 → 按 4% 来跑）。旁边的通胀影响工具单独展示了那种侵蚀是什么样子。

每月定投和一次性投入，哪个涨得多？

数学上，越早投入的钱复利越久，所以早期一次性投入的终值高于同样总额的分批投入。但大多数人没有一笔大钱——他们有的是工资。持续投入才是复利真正发生的方式；定投文章还讲了为什么这个习惯能顺便卸掉择时的焦虑。

这个工具无法告诉你的事

平滑的 7% 是真实市场从不兑现的虚构——真实的年份序列包含崩盘，开局糟糕的十年会改写整幅图景。工具也忽略了费用和税（前者由基金费用工具定价）。它展示的是复利的形状，不是复利的承诺。