海外送金で払いすぎないために

海外へお金を送ることは、まったく同じサービスに対して業者ごとの請求額が桁違いに変わりうる、数少ない金融取引のひとつです。そして、その差は意図的に見えにくくされています。

理由は単純で、コストがふたつに分かれていて、宣伝されるのは片方だけだからです。

コストのふたつの半分

送金手数料。 定額または定率で示される金額。どの業者も必ず表示する部分です。

為替レートへの上乗せ。 仲値（ミッドマーケットレート）と、実際に適用されるレートとの差。こちらには、たいてい名前すらついていません。

通常は後者のほうが大きく、しかも送る金額に比例して増えます。「一律500円」という手数料は、70万円を送るなら破格に見えます——レートに2.5%が乗っていることに気づくまでは。それは17,500円です。

1分でできる比較

意味を持つ数字はひとつだけで、それは手数料ではありません。

この金額をこのまま送ったとき、相手の通貨でいくら届くのか。

比べ方は次のとおりです。

1. 具体的な金額をひとつ決める。実際に送るつもりの金額にすること。
2. 各業者に、受取人が受け取る金額を提示させる。
3. その数字どうしを直接比べる。

以上です。受取額には、手数料も、レートの上乗せも、その他すべてがすでに含まれています。申し込む前にその数字を見せたがらない業者は、それだけで有益なことを教えてくれています。

価格を左右するもの

最後の行はすぐ実行できます。週末は市場が閉じており、月曜の動きに備えてレートを広げる業者がいくつもあります。平日の市場時間中に送るのは、費用ゼロでできて、ときには目に見える額の節約になります。

中継銀行の手数料

これは、従来型の銀行を使って送る人がよく引っかかる部分です。国際的な銀行送金は、途中でひとつ以上の**コルレス銀行（中継銀行）**を経由することがあり、そのそれぞれが自分の手数料を差し引けます。結果として受取人の手元には、送る側も受け取る側も想定していなかった、より少ない金額が届きます。しかも事前には誰にも知らされません。

銀行送金を使うなら、これらの費用を誰が負担するのかを明示的に確認してください。受取額を保証して提示する仕組みは、その分を業者側が吸収することで、この問題そのものを回避しています。

静かに数%を持っていく落とし穴

• 自国通貨建て決済（DCC）。 海外の端末やサイトが「日本円でお支払いになりますか」と尋ねてきたら、断ってください。その便利さは上乗せであり、たいてい割の悪いものです。現地通貨で払いましょう。
• クレジットカードのキャッシング扱い。 クレジットカードを使った送金は、キャッシングとして処理されることがよくあります。その場合、即時に手数料がかかり、利息は初日から発生し、猶予期間はありません。
• 現金受け取り。 便利ですが、受け取り方法の中では最も高い部類です。
• 空港やホテルでの両替。 他に選択肢がない人向けの価格設定です。
• きりのいいレート。 実際のレートが149.28のときに「150.00」ちょうどで提示されるなら、その端数の中に上乗せが隠れています。

規制と制限

業者を選ぶ前に、3つ確認してください。

登録を受けているか。 お住まいの国で、資金移動業者あるいは決済事業者としての登録があるか。これは当局の登録簿で確認でき、業者が破綻したときに自分のお金が守られるかどうかを左右します。

報告の基準額はいくらか。 多くの国では、一定額を超える送金に書類の提出が必要です。基準を下回るように送金を分割することは、多くの法域で違法であり、まさに監視システムが探しているパターンでもあります。やらないでください。

資本移動の規制はあるか。 国外へ持ち出せる額に制限を設けている国があり、非公式なルートを使うことの法的リスクは、節約できる金額をはるかに超えることがあります。

短くまとめると

比べるのは届く金額で、手数料ではありません。平日に送り、カードではなく銀行振込で支払い、向こう側で自国通貨に換算するという申し出は断る。お金が消えているのは為替レートの上乗せの中であり、それは誰も広告に載せない数字です。